Zahnzusatzversicherung für 9,99 Euro?

Es gibt inzwischen über 150 verschiedene Zahnzusatzversicherungen am Markt. Teilweise unterscheiden sie sich ganz deutlich darin, was sie im Leistungsfall tatsächlich bezahlen und was nicht. Eine Zahnversicherung, die nur 9,99 Euro im Monat kostet, ist kein Schnäppchen. Vielmehr hat sie viele Einschränkungen in den Versicherungsbedingungen und die Versicherten sind oft enttäuscht, wenn sie trotz Versicherung auf einem hohen Eigenanteil sitzen bleiben.

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Wesentliche Leistungsunterschiede der Zahnzusatzversicherungen

Bei günstigen Tarifen sollten Sie zuallererst prüfen, welcher Leistungsbereich überhaupt versichert ist. Zahlt der Tarif nur für Zahnersatz (= Kronen, Brücken, Prothesen)? Das ist bei älteren Tarifen oft der Fall. Qualitativ gute und moderne Zahnzusatzversicherungen leisten inzwischen auch für Zahnbehandlung (Füllungen, Wurzelbehandlungen etc.) und für Prophylaxe (professionelle Zahnreinigung) – also für alle zahnmedizinischen Leistung.

Ein weiterer sehr wesentlicher Punkt ist die Frage, ob nur "Regelversorgung" erstattet wird oder ob "privatärztlich verrechnete Kosten" versichert sind. Oftmals lesen die Versicherten in den Verkaufsunterlagen "100% Regelversorgung" und verstehen darunter "100% Erstattung". Das ist leider nicht so. Regelversorgung ist nur eine machbare Grundversorgung: zum Beispiel herausnehmbare Teilprothese. Wer stattdessen Implantate wählt, bekommt eine hohe Rechnung über privatärztliche Leistungen, die er dann aus eigener Tasche bezahlen muss. Bei Implantaten unterscheiden sich die Tarife dann auch noch: wichtig ist, dass das Implantat bzw. implantologische Leistungen mitversichert sind. Wenn in den Bedingungen steht, dass „implantatgetragener Zahnersatz“ versichert ist, dann bekommt man lediglich die Krone erstattet, die auf dem Implantat sitzt – nicht aber das Implantat selbst.

Mit oder ohne Alterungsrückstellungen?

Beitragsunterschiede gibt es auch dadurch, dass Tarife teilweise sogenannte Alterungsrückstellungen bilden. Das bedeutet, dass der Versicherer bereits eine "Vorsorge" eingebaut hat. Das Risiko für zahnmedizinische Behandlungen steigt mit zunehmendem Alter. Dass die Beiträge altersbedingt nicht erhöht werden, dazu dienen die Alterungsrückstellungen. In jungen Jahren bezahlt man also etwas mehr, als es dem Risiko entspricht, im Alter dafür weniger. Der Beitrag richtet sich nach dem Alter, das man bei Antragstellung hat. Tarife ohne Alterungsrückstellungen sind zunächst günstiger. Dafür steigen die Beiträge dann mit zunehmendem Alter.

Qualität zahlt sich aus

Ob mit oder ohne Alterungsrückstellung – wichtig ist in erster Linie Umfang und Qualität des Versicherungsschutzes. Zahnzusatzversicherungen, die alle zahnmedizinischen Bereiche abdecken, bieten letztlich immer ein besseres Preis-/Leistungsverhältnis als günstige Tarife, die nur eine Teilabsicherung darstellen.

Worin Beitragsunterschiede begründet sind, schildert Gabriele Bengel den Zahnärzten in "Die Zahnarztwoche" Ausgabe 16/2013.

Unterschiedliche Tarife – unterschiedliche Beiträge - "Die Zahnarztwoche" Ausgabe 16/2013 (PDF-Version)