Bonusheft und Zahnzusatzversicherung: Wie wichtig sind 5 oder 10 Jahre wirklich?

Braucht man für eine Zahnzusatzversicherung ein Bonusheft? Nicht zwingend. Das Bonusheft gehört zunächst zum System der gesetzlichen Krankenversicherung. Es kann aber auch bei einer Zahnzusatzversicherung eine wichtige Rolle spielen – abhängig davon, wie der jeweilige Tarif seine Erstattung berechnet.

Wer regelmäßig zur zahnärztlichen Vorsorge geht, kann den Festzuschuss der gesetzlichen Krankenkasse für Zahnersatz erhöhen. Bei manchen Zahnzusatztarifen kann ein gut geführtes Bonusheft zusätzlich Auswirkungen auf die tarifliche Erstattung haben.

Die wichtigste Erkenntnis vorweg: Eine gute Zahnzusatzversicherung sollte nicht allein danach ausgewählt werden, ob aktuell ein lückenloses Bonusheft vorhanden ist.

Entscheidend ist vielmehr, wie hoch die Gesamterstattung aus gesetzlicher Krankenkasse und Zahnzusatzversicherung am Ende tatsächlich ausfällt.

Kurzantwort: Was bringt das Bonusheft beim Zahnersatz?

Die gesetzliche Krankenkasse zahlt bei Zahnersatz keinen festen Prozentsatz Ihrer tatsächlichen Zahnarztrechnung. Stattdessen gibt es einen befundbezogenen Festzuschuss.

Ohne nachgewiesenen Bonus beträgt dieser grundsätzlich 60 Prozent der für die jeweilige Regelversorgung festgelegten Kosten.

Mit regelmäßigen Vorsorgeuntersuchungen steigt dieser Zuschuss:

• ohne Bonus: 60 Prozent der Kosten der Regelversorgung
• 5 Jahre Bonus: 70 Prozent
• 10 Jahre Bonus: 75 Prozent

Wichtig ist die Formulierung „Kosten der Regelversorgung“.

Die Krankenkasse übernimmt nicht automatisch 75 Prozent einer hochwertigen Implantatrechnung, nur weil das Bonusheft zehn Jahre geführt wurde.

Praxisbeispiel: Warum 75 Prozent Bonus nicht 75 Prozent der Implantatkosten bedeuten

Angenommen, für einen bestimmten Zahnbefund ist eine klassische Brückenversorgung als Regelversorgung vorgesehen.

Sie entscheiden sich stattdessen für ein hochwertiges Implantat.

Die Implantatversorgung kostet beispielsweise 3.500 Euro.

Der Festzuschuss der Krankenkasse orientiert sich trotzdem an der für diesen Befund vorgesehenen Regelversorgung – nicht an den 3.500 Euro Implantatkosten.

Ein zehnjähriges Bonusheft erhöht also den Festzuschuss, macht aus der gesetzlichen Krankenversicherung aber keine 75-Prozent-Implantatversicherung.

Warum bleibt eine Zahnzusatzversicherung trotz Bonusheft interessant?

Genau hier beginnt die Aufgabe einer Zahnzusatzversicherung.

Wer statt einer einfachen Regelversorgung beispielsweise:

• Implantate,
• hochwertige Keramikkronen,
• Inlays,
• ästhetisch anspruchsvolle Brücken oder
• hochwertige Material- und Laborleistungen

wünscht, kann trotz maximalem Kassenbonus einen erheblichen Eigenanteil haben.

Eine leistungsstarke Zahnzusatzversicherung kann diesen Eigenanteil deutlich reduzieren.

Ist das Bonusheft für jede Zahnzusatzversicherung relevant?

Nein.

Hier unterscheiden sich die Tarife erheblich.

Es gibt Zahnzusatzversicherungen, deren Erstattungssatz vom Bonusheft abhängt. Andere Tarife leisten ihren tariflichen Prozentsatz unabhängig davon, ob ein Bonusheft vorhanden ist.

Deshalb kann beispielsweise ein Tarif mit „80 bis 90 Prozent Zahnersatz“ etwas völlig anderes bedeuten als ein Tarif mit festen 90 Prozent.

Was bedeutet „80 bis 90 Prozent je nach Bonusheft“?

Bei solchen Tarifmodellen kann die Gesamtleistung beispielsweise steigen, wenn der Versicherte regelmäßige Vorsorge nachweist.

Das kann preislich interessant sein:

Wer ohnehin jedes Jahr zur Kontrolle geht, kann mit einem solchen Tarif möglicherweise ein gutes Verhältnis zwischen Beitrag und Leistung erreichen.

Wer dagegen kein lückenloses Bonusheft besitzt oder regelmäßig Vorsorgetermine vergisst, sollte genauer hinsehen.

Tarife ohne Abhängigkeit vom Bonusheft

Viele moderne Tarife arbeiten mit einem festen Erstattungsniveau.

Ein Tarif mit 90 Prozent Zahnersatz kann beispielsweise so aufgebaut sein, dass gesetzliche Krankenkasse und Zusatzversicherung zusammen bis zu 90 Prozent der erstattungsfähigen Gesamtkosten übernehmen.

Ob das Bonusheft fünf oder zehn Jahre geführt wurde, verändert dann nicht zwingend die tarifliche 90-Prozent-Grenze.

Der höhere Kassenzuschuss kann allerdings die Aufteilung zwischen Krankenkasse und privatem Versicherer verändern.

AXA Zahn Komfort und Zahn Premium als moderne Tarifbeispiele

Die aktuelle AXA-Zahntarifgeneration eignet sich gut als Beispiel für einen modernen leistungsorientierten Ansatz.

Mit Zahn Komfort beziehungsweise Zahn Premium können hohe Erstattungsniveaus für hochwertigen Zahnersatz abgesichert werden.

Interessant sind dabei nicht nur die Prozentwerte, sondern auch Leistungen für Zahnbehandlung, Implantate und eine weitgehende Erstattung privatzahnärztlicher Honorare.

Wer ohnehin langfristig hochwertigen Zahnersatz absichern möchte, sollte deshalb die Gesamtqualität des Tarifs stärker gewichten als allein die Frage, ob aktuell fünf oder zehn Bonusjahre vorhanden sind.

Lohnt sich ein günstigerer Tarif mit Bonusstaffel?

Durchaus.

Tarife, bei denen sich die Zahnersatzleistung mit einem gepflegten Bonusheft erhöht, sind nicht automatisch schlechter.

Für jemanden, der:

• seit zehn Jahren lückenlos zur Vorsorge geht,
• dies voraussichtlich auch weiterhin tun wird und
• nicht zwingend einen maximalen 100-Prozent-Schutz benötigt,

kann ein günstigerer 80-/90-Prozent-Tarif ein ausgezeichnetes Preis-Leistungs-Verhältnis besitzen.

Ein Tarif muss nicht maximal leisten, um wirtschaftlich sinnvoll zu sein.

Was passiert, wenn mein Bonusheft eine Lücke hat?

Eine Lücke kann dazu führen, dass der höhere Bonus der gesetzlichen Krankenkasse nicht oder noch nicht erreicht wird.

Bei der Zehnjahresregelung kann unter bestimmten Voraussetzungen ein einmaliges Versäumnis unschädlich sein, wenn die regelmäßige Zahnpflege ansonsten nachgewiesen werden kann.

Für die private Zahnzusatzversicherung gelten dagegen die jeweiligen Versicherungsbedingungen.

Deshalb sollte nicht automatisch von den Regeln der gesetzlichen Krankenkasse auf den Zusatztarif geschlossen werden.

Was passiert, wenn ich mein Bonusheft verloren habe?

Ein verlorenes Papierheft bedeutet nicht zwangsläufig, dass sämtliche Bonusjahre verloren sind.

Zahnarztpraxen können zurückliegende Vorsorgeuntersuchungen häufig anhand ihrer Patientenunterlagen nachvollziehen und bestätigen.

Es lohnt sich deshalb, bei der bisherigen Zahnarztpraxis nachzufragen.

Bonusheft und professionelle Zahnreinigung sind nicht dasselbe

Auch das wird häufig verwechselt.

Für den Bonus zählt die regelmäßige zahnärztliche Vorsorgeuntersuchung.

Eine professionelle Zahnreinigung kann medizinisch sinnvoll sein und von vielen Zahnzusatzversicherungen bezahlt werden, ersetzt aber nicht automatisch die für den Kassenbonus notwendige Kontrolluntersuchung.

Bonusheft bei Kindern und Jugendlichen

Bei Kindern und Jugendlichen gelten für den Bonus andere Vorsorgeintervalle als bei Erwachsenen.

Gerade bei Familien lohnt sich deshalb eine regelmäßige Dokumentation der Vorsorgetermine.

Eine Kinder-Zahnzusatzversicherung sollte darüber hinaus aber vor allem nach Kieferorthopädie, Zahnbehandlung und langfristigem Zahnersatzschutz ausgewählt werden.

Praxisfall 1: 35 Jahre, zehn Jahre Bonusheft

Hier kann ein Tarif mit bonusabhängiger Erstattung durchaus attraktiv sein.

Wenn die Person konsequent zur Vorsorge geht, kann sie ein gutes Leistungsniveau mit einem möglicherweise günstigeren Beitrag kombinieren.

Praxisfall 2: 55 Jahre, kein Bonusheft

Ein fehlendes Bonusheft ist kein Grund, auf eine Zahnzusatzversicherung zu verzichten.

Hier würde ich verstärkt Tarife prüfen, bei denen das gewünschte Leistungsniveau nicht von einem langjährigen Bonusnachweis abhängt.

Praxisfall 3: Zehn Jahre Bonus, Implantat geplant

Ist das Implantat bereits vor Abschluss der Zahnzusatzversicherung angeraten oder geplant, hilft auch ein perfektes Bonusheft nicht dabei, diese bereits bekannte Behandlung nachträglich zu versichern.

Das Bonusheft und die Versicherbarkeit einer bereits bekannten Behandlung sind zwei vollkommen unterschiedliche Themen.

Bonusheft oder 100-Prozent-Tarif – was ist wichtiger?

Diese Frage stellt sich eigentlich nicht als Entweder-oder.

Das Bonusheft optimiert die Leistung der gesetzlichen Krankenkasse.

Die Zahnzusatzversicherung übernimmt dagegen – je nach Tarif – einen Teil der darüber hinausgehenden privaten Kosten.

Beides kann sinnvoll zusammenspielen.

FAQ: Bonusheft und Zahnzusatzversicherung

Brauche ich ein Bonusheft für eine Zahnzusatzversicherung?

Nein. Es gibt zahlreiche Zahnzusatzversicherungen, die auch ohne langjähriges Bonusheft abgeschlossen werden können und ein festes Leistungsniveau bieten.

Wie viel zahlt die Krankenkasse ohne Bonusheft?

Grundsätzlich beträgt der Festzuschuss 60 Prozent der Kosten der festgelegten Regelversorgung.

Wie viel zahlt die Krankenkasse mit fünf Jahren Bonus?

Bei den entsprechenden Voraussetzungen erhöht sich der Festzuschuss auf 70 Prozent der Regelversorgung.

Wie viel zahlt die Krankenkasse mit zehn Jahren Bonus?

Bei lückenlosem Nachweis über zehn Jahre steigt der Festzuschuss grundsätzlich auf 75 Prozent der Regelversorgung.

Bedeutet 75 Prozent Bonus, dass die Krankenkasse 75 Prozent eines Implantats bezahlt?

Nein. Die 75 Prozent beziehen sich auf die Kosten der jeweiligen Regelversorgung, nicht auf den tatsächlichen Preis einer beliebig gewählten hochwertigen Versorgung.

Ist ein Tarif ohne Bonusheft besser?

Nicht automatisch. Entscheidend sind Beitrag, Leistungsniveau und die persönliche Vorsorgehistorie. Für konsequente Vorsorgegänger können auch bonusabhängige Tarife wirtschaftlich attraktiv sein.

Fazit: Das Bonusheft ist wertvoll – aber nicht das wichtigste Auswahlkriterium

Ein gepflegtes Bonusheft ist bares Geld wert, weil es den Festzuschuss der gesetzlichen Krankenversicherung erhöht.

Nach fünf Jahren regelmäßiger Vorsorge steigt der Zuschuss auf 70 Prozent, nach zehn Jahren auf 75 Prozent der jeweiligen Regelversorgung.

Bei hochwertigem Zahnersatz wie Implantaten oder Keramikkronen kann trotzdem ein erheblicher Eigenanteil verbleiben.

Genau hier kann die Zahnzusatzversicherung ansetzen.

Bei der Tarifwahl sollte deshalb nicht nur gefragt werden „Habe ich ein Bonusheft?“, sondern vor allem: Wie hoch ist mein tatsächlicher Schutz bei dem Zahnersatz, den ich später wirklich haben möchte?