Material- und Laborkosten bei Zahnzusatzversicherungen: Der unterschätzte Tarifunterschied

Warum können bei einer Zahnzusatzversicherung trotz 90 oder sogar 100 Prozent Zahnersatz noch Kosten übrig bleiben? Eine häufig unterschätzte Ursache sind die Material- und Laborkosten.

Bei Kronen, Brücken, Implantaten, Inlays und Prothesen besteht die Rechnung nicht nur aus dem Honorar des Zahnarztes. Ein erheblicher Teil kann auf Zahntechnik und Materialien entfallen.

Gerade bei hochwertiger Keramik, individuellen Implantataufbauten, Zirkon, Edelmetallen oder aufwendiger Labortechnik können diese Kosten mehrere hundert oder sogar mehrere tausend Euro ausmachen.

Deshalb ist die Aussage „100 Prozent Zahnersatz“ allein noch keine vollständige Beschreibung der Versicherungsleistung. Entscheidend ist auch, welche Material- und Laborkosten der Tarif tatsächlich als erstattungsfähig anerkennt.

Kurzantwort: Was sind Material- und Laborkosten beim Zahnarzt?

Bei Zahnersatz entstehen grundsätzlich mehrere Kostenblöcke.

• Zahnarzthonorar
• Materialkosten
• Fremdlaborkosten
• gegebenenfalls Eigenlaborkosten der Zahnarztpraxis

Das Zahnarzthonorar wird bei privaten Leistungen nach der Gebührenordnung für Zahnärzte berechnet.

Für zahntechnische Laborleistungen existiert dagegen keine vergleichbare einheitliche Gebührenordnung, die für jedes Labor identische Endpreise festlegt. Dadurch können sich die Preise verschiedener Labore deutlich unterscheiden.

Warum sind Laborleistungen bei Zahnersatz so teuer?

Hochwertiger Zahnersatz wird individuell für den Patienten hergestellt.

Dazu können beispielsweise gehören:

• digitale Konstruktion,
• Modellerstellung,
• Keramikverblendungen,
• Zirkongerüste,
• Implantataufbauten,
• individuelle Farbgestaltung,
• Fräs- oder Gusstechnik und
• manuelle zahntechnische Arbeit.

Je komplexer die Versorgung, desto größer kann der Laboranteil an der Gesamtrechnung werden.

Beispiel Vollkeramikkrone

Eine Vollkeramikkrone kann schnell rund 1.000 Euro kosten.

Ein erheblicher Teil davon kann nicht auf das eigentliche Zahnarzthonorar, sondern auf Material und Labor entfallen.

Für eine individuell gefertigte Vollkeramikkrone nennt die Allianz beispielsweise Größenordnungen von etwa:

• 250 bis 400 Euro Zahnarzthonorar und
• 300 bis 750 Euro Material- und Laborkosten.

Damit können Labor und Material in diesem Beispiel sogar den größeren Kostenblock darstellen.

Beispiel Implantat

Noch deutlicher kann dies bei einer Implantatversorgung werden.

Eine Implantatrechnung kann unter anderem enthalten:

• chirurgische Implantation,
• Implantatkörper,
• Aufbau,
• Implantatkrone,
• Laborarbeiten,
• Keramik beziehungsweise andere Materialien und
• gegebenenfalls Knochenaufbau.

Ein Anbieter nennt für ein Implantat inklusive Krone aktuell typische Gesamtkosten von rund 2.500 bis 3.000 Euro pro Zahn. Bei aufwendigen Fällen können die tatsächlichen Kosten deutlich höher liegen.

Was bedeutet ein Material- und Laborpreisverzeichnis?

Manche Zahnzusatzversicherungen erstatten Material- und Laborkosten nicht unbegrenzt nach der tatsächlich berechneten Rechnung.

Stattdessen kann ein tarifliches Preis- oder Leistungsverzeichnis festlegen, welcher Betrag für eine bestimmte zahntechnische Leistung maximal anerkannt wird.

Das bedeutet:

Ihr Zahnlabor berechnet beispielsweise 900 Euro.

Der Versicherer erkennt nach seinem Preisverzeichnis aber nur 700 Euro als tariflich erstattungsfähig an.

Die Differenz von 200 Euro bleibt außerhalb der Berechnungsgrundlage – selbst wenn der Tarif ansonsten mit 100 Prozent wirbt.

Beispiel: 100 Prozent Tarif mit Laborbegrenzung

Angenommen, die Gesamtrechnung beträgt 3.000 Euro.

Davon erkennt der Tarif aufgrund seiner Material- und Laborregelung nur 2.700 Euro als erstattungsfähig an.

Ein 100-Prozent-Tarif kann dann grundsätzlich 100 Prozent von 2.700 Euro berechnen.

Die verbleibenden 300 Euro können trotzdem beim Versicherten bleiben.

100 Prozent bedeutet also häufig 100 Prozent der tariflich anerkannten Kosten – nicht automatisch 100 Prozent jeder beliebigen Rechnung.

Warum merkt man solche Tarifunterschiede beim Vergleich oft nicht?

Weil die großen Erstattungssätze leichter zu vermarkten sind.

Auf einer Produktübersicht stehen häufig deutlich sichtbar:

• 90 Prozent Zahnersatz
• 100 Prozent Zahnersatz
• 100 Prozent Implantate

Die Regeln zu Zahntechnik, Labor und Material stehen dagegen häufig tiefer in den Versicherungsbedingungen oder ergänzenden Preisverzeichnissen.

Für eine fachliche Tarifbewertung müssen deshalb beide Ebenen betrachtet werden.

AXA: Sachkostenliste bei Material und Labor

AXA erklärt bei seinen Zahntarifen ausdrücklich, dass Material- und Laborkosten anhand einer tariflich vorgesehenen Sachkostenliste geprüft werden können.

Das ist zunächst keine ungewöhnliche Konstruktion.

Für den Verbraucher ist aber wichtig zu verstehen, was daraus folgt:

Berechnet das verwendete Labor höhere Preise als die in der Sachkostenliste vorgesehenen Höchstbeträge, kann ein zusätzlicher Eigenanteil entstehen.

AXA empfiehlt deshalb selbst, vor der Behandlung einen Kostenvoranschlag einschließlich der Material- und Laborkosten einzureichen.

Ist eine Sachkostenliste automatisch schlecht?

Nein.

Das wäre zu pauschal.

Entscheidend ist, wie großzügig das Verzeichnis ausgestaltet ist und wie häufig reale Laborpreise darüber liegen.

Ein gut kalkuliertes Preisverzeichnis kann in vielen normalen Behandlungen völlig ausreichend sein.

Problematisch wird es erst, wenn die zulässigen Beträge regelmäßig deutlich unter den Kosten hochwertiger Versorgung liegen.

Was ist besser: Preisverzeichnis oder tatsächliche Rechnung?

Aus Sicht des Versicherten ist eine möglichst großzügige Erstattung der tatsächlich angemessenen Material- und Laborkosten grundsätzlich komfortabler.

Aber auch ein Tarif ohne auffälliges Preisverzeichnis kann andere Begrenzungen besitzen.

Deshalb sollte nicht nur ein einzelnes Detail herausgegriffen werden.

Welche Tarife sollte ich bei hochwertigen Laborleistungen vergleichen?

Wer besonders viel Wert auf hochwertige Keramik, Implantate und Zahntechnik legt, sollte Tarife mit hohen Zahnersatzleistungen und möglichst großzügigen Nebenbedingungen vergleichen.

Interessant können unter anderem sein:

• AXA Zahn Komfort und Premium,
• LKH ZahnUpgrade 90+,
• Allianz MeinZahnschutz 90/100,
• uniVersa uni-dent|Top 90/100 sowie
• weitere hochwertige Premiumtarife.

Welche Lösung tatsächlich besser ist, lässt sich aber nicht nur aus dem Namen des Versicherers ableiten.

Allianz: unbegrenzte Implantatanzahl, aber GOZ und Tarifbedingungen beachten

Allianz MeinZahnschutz 90 und 100 sichern hochwertigen Zahnersatz einschließlich einer unbegrenzten Anzahl von Implantaten mit hohen Erstattungssätzen ab.

Auch hier bleiben jedoch die allgemeinen Tarifbedingungen relevant. Die Allianz weist selbst darauf hin, dass neben der Zahnstaffel auch die Gebührenordnung berücksichtigt werden muss.

Das zeigt erneut: Ein guter Zahntarif besteht aus mehreren Komponenten.

Was sollte auf dem Kostenvoranschlag stehen?

Bei größeren Behandlungen sollte der Kostenvoranschlag möglichst detailliert sein.

Relevant sind insbesondere:

• Zahnarzthonorar,
• GOZ-Positionen und Faktoren,
• Materialkosten,
• Eigenlaborkosten,
• Fremdlaborkosten und
• gegebenenfalls ein eigener Laborkostenvoranschlag.

Je genauer diese Angaben vorliegen, desto besser kann der Versicherer die voraussichtliche Erstattung prüfen.

Warum sollte man bei 5.000 oder 10.000 Euro vorher fragen?

Bei kleinen Abweichungen fällt ein begrenzter Laborbetrag möglicherweise kaum ins Gewicht.

Bei einer umfangreichen Implantat- oder Brückenversorgung können sich aber mehrere begrenzte Einzelpositionen summieren.

Aus 50 Euro Differenz bei einer einzelnen Position können bei einer umfangreichen Sanierung mehrere hundert Euro werden.

Deutsches oder ausländisches Labor?

Auch der Herstellungsort kann die Kosten beeinflussen.

Ausländischer Zahnersatz kann günstiger sein. Das bedeutet allerdings nicht automatisch, dass er qualitativ schlechter ist.

Entscheidend sind Qualität, Nachvollziehbarkeit der Materialien sowie die Möglichkeiten für Anpassung und Nachbesserung.

Der günstigste Laborpreis ist deshalb ebenso wenig automatisch der beste wie der teuerste.

Was ist wichtiger: 100 Prozent oder gute Laborregelung?

Beides gehört zusammen.

Vergleichen wir zwei hypothetische Tarife:

Tarif A: 100 Prozent, erkennt aber nur 4.500 Euro einer 5.000-Euro-Rechnung an.

Tarif B: 90 Prozent, erkennt die gesamten 5.000 Euro an.

Tarif A würde 4.500 Euro leisten.

Tarif B würde ebenfalls 4.500 Euro leisten.

Obwohl einer mit 100 und der andere mit 90 Prozent wirbt, wäre die tatsächliche Auszahlung in diesem vereinfachten Beispiel identisch.

Genau deshalb lohnt sich der Blick unter die Prozentzahl.

Praxisfall 1: normale Krone

Bei einer üblichen Versorgung können marktübliche Laborpreise innerhalb der Tarifgrenzen liegen.

Dann ist die Material- und Laborregelung für den Kunden kaum spürbar.

Praxisfall 2: besonders hochwertige individuelle Implantatkrone

Hier kann das Labor deutlich teurer werden.

Dann sollte vor Behandlungsbeginn geprüft werden, ob der Tarif die angesetzten Preise vollständig anerkennt.

Praxisfall 3: mehrere Implantate und umfangreiche Sanierung

Jetzt können Labor- und Materialkosten einen erheblichen Anteil an der Gesamtrechnung ausmachen.

Bei solchen Behandlungen würden wir den Heil- und Kostenplan samt Laborkostenvoranschlag immer vorab beim Versicherer einreichen.

Welche Fragen sollte ich zu Material- und Laborkosten stellen?

1. Erstattet der Tarif die tatsächlichen angemessenen Laborkosten?
2. Existiert ein Preis- oder Leistungsverzeichnis?
3. Wie hoch sind dessen Höchstbeträge?
4. Gilt es für alle Zahnersatzleistungen?
5. Wie werden hochwertige Materialien behandelt?
6. Werden Eigen- und Fremdlabor gleichermaßen berücksichtigt?
7. Kann ein Kostenvoranschlag vorab geprüft werden?

FAQ: Material- und Laborkosten Zahnzusatzversicherung

Zahlt eine Zahnzusatzversicherung Laborkosten?

Gute Zahntarife berücksichtigen Material- und Laborkosten grundsätzlich. Die konkrete Erstattung kann jedoch durch Preisverzeichnisse oder tarifliche Höchstgrenzen beeinflusst werden.

Warum habe ich trotz 100 Prozent Zahnzusatz einen Eigenanteil?

Eine mögliche Ursache ist, dass einzelne Labor-, Material- oder Honorarbestandteile nicht vollständig als tariflich erstattungsfähig anerkannt werden.

Was ist eine Sachkostenliste?

Sie kann festlegen, bis zu welchem Höchstbetrag bestimmte zahntechnische Materialien und Laborleistungen vom Versicherer anerkannt werden.

Sind deutsche Labore besser als ausländische?

Nicht pauschal. Herkunft allein ist kein Qualitätsnachweis. Entscheidend sind Materialqualität, Fertigung, Kontrolle und Möglichkeiten zur Nachbesserung.

Sollte ich den Laborkostenvoranschlag vorher einreichen?

Bei teuren Versorgungen unbedingt empfehlenswert. Dadurch lässt sich besser einschätzen, welche Kosten tatsächlich erstattet werden.

Was ist wichtiger: hoher Prozentsatz oder gute Laborleistung?

Beides muss zusammenpassen. Ein hoher Erstattungssatz nützt wenig, wenn große Teile der tatsächlichen Rechnung nicht anerkannt werden.

Fazit: Material und Labor können über hunderte Euro Eigenanteil entscheiden

Material- und Laborkosten gehören zu den am meisten unterschätzten Kriterien einer Zahnzusatzversicherung.

Bei hochwertigem Zahnersatz können sie einen erheblichen Teil der Gesamtrechnung ausmachen.

Deshalb reicht es nicht, lediglich 90 oder 100 Prozent Zahnersatz zu vergleichen.

Entscheidend ist, auf welchen Rechnungsbetrag dieser Prozentsatz tatsächlich angewendet wird.

Wer Implantate, hochwertige Keramik oder umfangreichen Zahnersatz plant, sollte deshalb vor der Behandlung nicht nur den Heil- und Kostenplan, sondern möglichst auch den detaillierten Laborkostenvoranschlag durch den Versicherer prüfen lassen.